Der Finanz-Experte

Mit einem Kredit Extrawünsche erfüllen

Jeder Mensch hat ab und an Bedürfnisse und Wünsche, die von den laufenden Einnahmen nicht auf einmal bezahlt werden können. Kredite können den Traum von lang gehegten Wünschen wie einem eigenen Haus oder einem neuen Auto wahr machen. Aber auch notwendige und kostspielige Ausgaben wie ein Umzug oder der Kauf neuer Haushaltsgeräte stellt nicht selten eine Hürde dar. Bei einem Kredit handelt es sich um eine Geldsumme, welche die Bank dem Kunden auf Zeit zur Verfügung stellt. Ein Kredit ist entgeltlich, sodass der Kreditnehmer für das geliehene Geld Zinsen an die Bank zu entrichten hat. Gewährt wird ein Kredit jedoch nur, wenn der Empfänger kreditwürdig und zahlungsfähig ist. Finanzielle Sicherheiten wie ein fester Arbeitsplatz, ein gesichertes Einkommen in ausreichender Höhe aber auch Schuldenfreiheit sind bei dem Kreditunternehmen vorzuweisen oder man entscheidet sich für einen Kredit ohne Schufa.

Wer kann sich einen Kredit leisten?

Ist eine größere Investition ins Auge gefasst gilt es also zunächst, einen detaillierten Finanzierungsplan zu erstellen. Die allesentscheidende Frage lautet: „Kann ich mir den Kredit leisten“? Hier sollte der potentielle Kreditnehmer unbedingt ehrlich zu sich selbst sein. Er muss sich stets darüber im Klaren sein, dass er sich mit dem geliehenen Geld zwar finaziellen Spielraum hat, jedoch auch eine große Verantwortung und Verpflichtung gegenüber der Bank übernimmt – und das über einen längeren Zeitraum. Ist die Entscheidung einen Kredit abzuschließen getroffen, ist die Bank des Vetrauens die richtige Adresse für alle Fragen rund um das Thema. Vorsicht ist in jedem Fall bei dubiosen privaten Vermittlern von Krediten geboten, die damit werben, dass Sie keine finanziellen Sicherheiten verlangen. Meistens stürzen sich nicht liquide Kreditnehmer somit in den Ruin und müssen außerdem überdurchschnittlich hohe Zinsen zahlen. Statt Freude über einen erfüllten Wunsch erleben die Geschädigten dann eine böse Überraschung.

Die KfW – Kreditanstalt für Wiederaufbau – muss befürchten, ihre 300 Millionen Euro, die sie der amerikanische Investmentbank Lehman Brother überwiesen hat, abzuschreiben. Doch auch zahlreichen Privatanlegern droht nun ein Totalverlust ihrer Ersparnisse. Die betrifft vor allem Anleger, die Zertifikate der Lehman Brothers Holding Group oder einer ihrer Tochterinstitute wie die Lehman Brothers Treasury oder die Lehman Brothers Bankhaus AG erworben haben. Aber auch Anleger, die Produkte anderer Banken gekauft haben, welche mittelbar auf Lehman Brothers Bezug nehmen, Verluste erleiden – beispielsweise dadurch, dass ihre Rückzahlung von der Zahlungsfähigkeit von Lehman Brothers abhängt. In Deutschland sollen insgesamt ca. 170 Produkte vertrieben worden sein, die irgend etwas mit Lehman Brothers zu tun haben. Anlegern wird deshalb geraten, ihre Unterlagen hierauf genau durchsehen.

Lehman Brothers ist zwar noch nicht in Insolvenz, sondern steht bisher nach Chapter 11 nur unter vorübergehendem Gläubigerschutz, das Risiko ist aber sehr hoch, dass eine Insolvenz folgen wird und Anleger einen Totalverlust erleiden.

Privatanleger fragen sich daher bereits jetzt, ob sie den Schaden von der Bank, die ihnen die Anlagen empfohlen hatte, ersetzt verlangen können. Nach der ständigen Rechtsprechung des Bundesgerichtshofes (BGH) müssen Banken ihre Kunden bei einer Beratung über alle wesentlichen Nachteile und Risiken einer Kapitalanlage aufklären. Bei Zertifikaten gehört hierzu vor allem das Risiko, dass der Emittenten (Lehman Brothers) zahlungsunfähig wird, und dass Zertifikat nicht dem gesetzlichen Einlagensicherungsschutz unterfallen. Anleger, die hierüber nachweisbar nicht aufgeklärt worden sind, sollten Schadensersatzansprüche geltend machen. Die Ansprüche verjähren in 3 Jahren nach dem Kauf der Zertifikate.

Anlagen von Lehman Brothers sind zwar von vielen Banken verkauft worden, im Zentrum der Kritik steht aber offenbar die Citibank. Auf der Internetseite www.lehman-zertifikateschaden.org melden sich jedenfalls vor allem Kunden zu Wort, die beklagen, von der Citibank nicht auf die Risiken der Zertifikate hingewiesen worden zu sein.

Die vier größten US-amerikanischen Banken haben zeitgleich angekündigt, Covered Bonds zu emittieren. Hierbei handelt es sich um Wertpapiere, die auf dem Konzept des deutschen Hypothekenpfandbriefs aufbauen und die Refinanzierungsbasis US-amerikanischer Kreditinstitute erweitern sollen.

Louis Hagen, Hauptgeschäftsführer und Mitglied des Vorstandes des Verbandes deutscher Pfandbriefbanken (vdp): “Es bedurfte einer gravierenden Finanzkrise, damit nun auch die US-Regierung und die US-Banken die positiven Effekte eines Pfandbriefsystems für die Versorgung der Bevölkerung mit Immobilienkrediten und die Beschaffung von Liquidität für die finanzierenden Banken erkannt haben.”

Angesichts der schwierigen Situation auf vielen Kapitalmärkten sei es wichtig, das Vertrauen der Investoren wieder zu gewinnen. Der Pfandbrief bietet, worauf die Investoren Wert legen: Eine zuverlässige, klare und umfassende gesetzliche Grundlage. Daher sind Anleger eher dazu bereit, ihr Geld zu vergleichsweise günstigen Konditionen anzulegen.

Das US-amerikanische Finanzministerium beschäftigt sich seit März 2008 intensiv mit Covered Bonds. Einem Policy Statement der US-amerikanischen Einlagensicherung FDIC vom 15. Juli 2008 folgte am 28. Juli 2008 das Richtlinienpapier Best Practices for Residential Covered Bonds des US-Finanzministeriums. Doch Louis Hagen gibt zu bedenken, dass es diesen Leitlinien noch an Verbindlichkeit fehlt. Gute Ansätze seien aber vorhanden.

www.treas.gov
www.fdic.gov